Uno de los tres productos de financiación de la firma está pendiente de autorización en Reino Unido, mientras que otro consigue sus fondos de una tercera entidad radicada en Caimán. La proliferante industria de los microcréditos exprés muy pronto podría contar con su primer representante en Wall Street. En plena revisión de las normas que en EEUU regulan la actividad de estas empresas de préstamos rápidos a elevado interés, Elevate Credit se dispone a captar fondos a través de su aterrizaje en el parqué neoyorquino.
A pesar de que en el propio folleto de salida a Bolsa presentado al regulador del mercado estadounidense admite que su propia dinámica de negocio podría ser su peor enemigo, la maquinaria está en marcha. El objetivo de Elevate Credit es captar hasta 80 millones de dólares, unos 73 millones de euros al cambio de divisas, mediante la colocación de sus acciones a un precio que inicialmente se ha fijado entre 20 y 22 dólares por título y cuya cifra final se conocerá el próximo 21 de enero, según el calendario previsto por la propia firma para su puesta de largo.
El objetivo de la compañía es que sus acciones marquen precio en Nueva York antes de que acabe el año. Su carta de presentación consiste en una cartera de tres productos diferenciados de crédito rápido que tienen un tipo de interés asociado del 173% en promedio. Una cifra que lleva al director asociado del National Consumer Law Center, Lauren Saunders, ha calificar a la compañía como “la nueva cara de los usureros”, según declaraciones recogidas por MarketWatch.
La compañía pone distancia frente a estos prestamistas al filo de la ley en muchas ocasiones aludiendo a dos diferencias fundamentales: los créditos de éstos suelen llevar aparejados intereses de hasta el 400% y suelen tener letras bajas hasta el momento del último pago. Sobre este último punto, Elevate Credit afirma que el importe a devolver se distribuye por igual a lo largo de toda la duración del préstamo.
No obstante, la aspirante a cotizada reconoce en su documentación oficial remitida al supervisor que no siempre está en disposición de cumplir con la normativa vigente sobre presentación de informes de actividad y contra prácticas crediticias engañosas, recoge el portal financiero estadounidense. “El cumplimiento de estas leyes es también costoso, lento y limita nuestra flexibilidad operacional”, explica abiertamente la compañía.
De las solicitudes de crédito que recibe, un 90% son evaluadas automáticamente “en pocos segundos” por el sistema tecnológico que la propia compañía ha desarrollado. Solo un 10% requieren la intervención de un humano. Sin embargo, no se detallan los parámetros que usan para evaluar la conveniencia o no de la concesión de créditos, cuestión que actualmente está investigando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Para sus usuarios de mayor capacidad financiera, la compañía recurre a datos de la National Consumer Reporting Association, mientras que para los de menor poder adquisitivo usa informes de Clarity and Teletrak. Para aquellos que ni siquiera cuentan con historial financiero se recurre a datos como la continuidad en el uso de una misma dirección de correo electrónico o del número de teléfono móvil. Más allá de esto, las solicitudes se rechazan automáticamente por la ralentización del negocio y el consumo de recursos que supondría un estudio más detallado, recoge el folleto en el que explica los criterios de juicio de lo que llama “nueva clase media”, población que a menudo nunca recibiría crédito de un banco al uso.
Otro de los puntos que generan el recelo de los analistas es la naturaleza de dos de los tres productos de crédito rápido que ofrece hasta el momento. Más allá de Rise, su préstamo original, que está disponible en 15 estados de EEUU entre los que no se encuentra Nueva York, su producto estrella para el mercado británico, Sunny, se encuentra únicamente en fase de prueba. Los cambios en la regulación sobre el sector en el país europeo obligó a mutar el producto de línea de crédito a préstamo a plazos y aún así se reconoce que “no hay garantía de que se vaya a recibir plena autorización para seguir ofreciendo créditos de consumo en el Reino Unido”.
Por último, las líneas de crédito Elastic -que generan un interés medio del 88%- las genera un tercer prestamista radicado en Caimán: Republic Bank. Esta entidad recibe sus fondos de Victory Park Capital, que se queda con un 90% de participación en los intereses y Elevate Credit se queda con el restante además de asumir el riesgo de morosidad.
La compañía, cuyo debut podría tambalearse según el consejo que los analistas y asesores financieros emitan para sus clientes, surgió en 2014 como escisión de Think Finance, una plataforma de licencias de tecnología y prestamista a consumidores con perfil de riesgo. Desde el año 2002, un total de 2.600 millones de dólares se han concedido a 1,3 millones de clientes originando una deuda cercana a los 300 millones con el resto de firmas del grupo de las que obtiene financiación, agujero que se ha comprometido a subsanar en la medida de lo posible con los fondos que capte mediante la inminente venta de sus acciones.
